不良信贷资产的形成原因在于，外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件，市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金，并且还有信用观念的扭曲。
国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用。贷款管理机制落后，自我约束力不够。贷款风险监测机制不健全。
关于不良贷款的运作方法，银行自身可成立专门机构或指定专人催收，加大对不良资产的冲销力度。国有企业可实行股份制改革。
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