银行和支付机构的支付结算纪律有哪些？

　　支付结算纪律是规范金融机构和用户资金流转的“交通规则”，目的是保障交易安全、维护市场秩序。以下从银行和支付机构两类主体出发，结合通俗案例说明其核心纪律要求：

　　银行的支付结算纪律

　　银行作为资金流转的核心枢纽，需遵守以下纪律，确保“钱从哪来、到哪去”全程可控：

　　不准压票、退票或挪用资金

　　定义：银行必须及时处理客户的转账、汇款等指令，不得故意拖延或截留资金。

　　例子：某企业向供应商支付10万元货款，银行因系统故障拖延3天处理，导致供应商无法按时支付员工工资，银行需赔偿滞纳金并面临罚款。

　　不准无理拒付票据款项

　　定义：对符合付款条件的票据（如到期商业汇票），银行不得以“内部审核”等理由拒绝支付。

　　案例：某公司持到期的银行承兑汇票要求兑付，银行以“账户余额不足”为由拒绝，但实际是银行资金调度失误，需承担赔偿责任。

　　严格审查票据和账户真实性

　　定义：银行需核实票据是否伪造、交易背景是否真实，防止虚假交易套现。

　　例子：犯罪团伙伪造采购合同开具虚假商业汇票，银行未核实直接贴现，导致200万元被骗，银行需承担审查失职责任。

　　遵守“三原则”

　　原则内容：

　　恪守信用，履约付款：银行需按约定时间完成支付；

　　谁的钱进谁的账：不得擅自将资金划入无关账户；

　　银行不垫款：不为客户垫付资金（如透支支付）。

　　违规案例：某银行为大客户提前垫付贷款资金，导致坏账风险，被监管部门责令整改。

　　支付机构的支付结算纪律

　　支付机构（如支付宝、微信支付、第三方预付卡公司）需重点关注资金安全和合规操作：

　　备付金管理：严禁挪用客户资金

　　定义：用户充值到支付账户的资金（如微信零钱、预付卡余额）必须全额存入央行监管的备付金账户，不得用于投资或放贷。

　　例子：某预付卡公司将客户充值的500万元用于购买理财产品，被央行查处后罚款50万元并吊销牌照。

　　信息安全：防止数据泄露

　　定义：支付机构需加密存储用户身份、交易记录等信息，不得违规出售或泄露。

　　案例：某支付平台员工将用户银行卡信息卖给诈骗团伙，导致多人被盗刷，机构被处以100万元罚款并承担赔偿责任。

　　业务操作：禁止伪造支付指令

　　定义：支付机构必须按真实交易指令处理资金，不得篡改或虚构交易。

　　例子：某平台通过技术手段伪造“退款”指令，将用户资金转移至关联账户，负责人以非法经营罪被判刑。

　　反洗钱义务：监控可疑交易

　　定义：支付机构需对高频、大额或跨境交易进行风险排查，发现洗钱线索及时上报。

　　违规案例：某第三方支付公司未审核某账户短期内频繁接收境外小额汇款，导致涉赌资金转移，被央行暂停业务3个月。

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　　违反纪律的法律责任

　　（一）无理拒付、占用他人资金行为的法律责任

　　情形：票据的付款人对见票即付或者到期的票据，故意压票、拖延支付的，银行机构违反票据承兑等结算业务规定。

　　法律责任：由国家金融监督管理机构责令其改正，有违法所得的，没收违法所得。违法所得5万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足5万元的，处5万元以上50万元以下罚款。

　　（二）违反账户管理规定行为

　　的法律责任

　　情形1：存款人开立、撤销银行结算账户违反规定的行为。

　　（1）违反规定开立银行结算账户；

　　（2）伪造、变造证明文件欺骗银行开立银行结算账户；

　　（3）违反规定不及时撤销银行结算账户。

　　法律责任：

　　（1）属于非经营性存款人的，给予警告并处以1 000元的罚款；

　　（2）属于经营性存款人的，给予警告并处以1万元以上3万元以下的罚款；

　　（3）构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　情形2：存款人使用银行结算账户违反规定的行为：

　　（1）违反规定将单位款项转入个人银行结算账户；

　　（2）违反规定支取现金；

　　（3）利用开立银行结算账户逃废银行债务；

　　（4）出租、出借银行结算账户；

　　（5）从基本存款账户之外的银行结算账户转账存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户。

　　法律责任：

　　（1）属于非经营性的存款人，给予警告并处以1 000元罚款；

　　（2）属于经营性的存款人，给予警告并处以5 000元以上3万元以下的罚款。

　　情形3：开户资料的变更事项未在规定期限内通知银行的

　　法律责任：给予警告并处以1 000元的罚款。

　　情形4：伪造、变造、私自印制开户许可证的存款人。

　　法律责任：

　　（1）属非经营性的处以1 000元罚款；

　　（2）属经营性的处以1万元以上3万元以下的罚款；

　　（3）构成犯罪的，依法追究刑事责任。